Dúvidas: imóveis

Se vou morar por dois anos em uma cidade, qual a melhor opção, pagar aluguel por dois anos ou financiar um imóvel?

Se sua intenção é ficar na cidade por apenas dois anos, o aluguel pode ser uma opção melhor para você, porém essa é uma decisão muito pessoal e para ajudá-la a decidir citamos algumas questões que deve avaliar.

Ao financiar um imóvel, você terá de arcar com algumas despesas extras como corretagem, taxas cartorárias e impostos, além da parcela do financiamento. Se sua intenção for vendê-lo depois de dois anos, os custos envolvidos de corretagem e impostos podem eliminar um possível lucro, além de comprometê-lo fisicamente em um local, sem muita flexibilidade para de mudar se por algum motivo não se ajustar ou se outras oportunidades surgirem.

Ao alugar, poderá ir para outro imóvel se descobrir que o que escolheu não lhe atende, seja pelo tamanho, preço ou localidade. Os custos envolvidos são menores e com isso terá uma reserva maior para utilizar em outras prioridades.

Comprei um apartamento na planta, mas não terei condições de pagar as chaves. Qual o valor de multa possível para a desistência do contrato?

Cada construtora possui suas cláusulas e o importante neste caso seria ler o que está escrito em seu contrato. Muitas vezes será possível negociar a desistência do imóvel, mas o comum é a construtora devolver 100% do dinheiro que você pagou sem reajuste. Essa devolução em si já embute uma multa, visto que seu imóvel valorizou ao longo dos anos e você perde toda essa valorização do bem e de seu capital.

Outra opção é tentar vender o ágio do imóvel enquanto ainda há tempo até as chaves. Muitas vezes pode encontrar alguém que deseja comprar o imóvel, e como ele se valorizou ao longo dos anos poderá ter seu dinheiro de volta mais um pequeno lucro. Quem está comprando também terá feito um bom negócio, pois pagará menos do que o imóvel custa a preço de mercado.

Avalie suas opções e lembre-se de ir a um banco para verificar se realmente não consegue uma carta de crédito para financiar todo o saldo devedor restante.

Gostaria de financiar um imóvel para eu morar. Não sei qual é o planejamento adequado para isso nem quanto da minha renda eu devo/posso comprometer.

O planejamento mais adequado para a aquisição da casa própria dependerá de diversos fatores, como a pressa que se tem para adquirir o imóvel e como está constituído seu patrimônio financeiro hoje. A melhor maneira de adquirir um imóvel é pagando à vista, mas caso não deseje esperar até juntar o montante necessário, será preciso contratar um financiamento. Muitas instituições financiam o máximo de 80% do valor do imóvel, o que significa que você terá de depositar pelo menos 20% do valor antes de contratar o financiamento.

Costuma-se recomendar que as parcelas da dívida não ultrapassem 1/3 de sua renda bruta mensal, mas cabe a você verificar se conseguirá cumprir com os compromissos assumidos, tendo em vista suas despesas fixas e variáveis atuais e futuras. Uma forma prática de verificar isso consiste no seguinte: antes de assumir o financiamento, procure separar mensalmente o equivalente à parcela da dívida em uma conta-poupança. Após seis meses, você terá uma ideia melhor de como esse financiamento impactaria suas finanças no dia a dia e poderá decidir melhor se as condições do financiamento lhe são realmente viáveis.

Recomendamos que pesquise em diversas instituições financeiras as melhores condições de financiamento. Veja, também, se é possível se enquadrar em algum programa governamental de facilitação de crédito imobiliário. Dê preferência ao SAC (Sistema de Amortização Constante) em vez do Sistema Price. Apesar de causar parcelas maiores no começo do contrato, o SAC acaba por ser mais vantajoso para o mutuário, pois resulta em uma amortização mais rápida do financiamento e, consequentemente, um pagamento menor de juros ao longo do período. Procure também financiar pelo menor prazo possível; apesar de as instituições concederem créditos de até trinta anos, é pouco recomendável assumir um compromisso tão longo, tamanha a dificuldade em se prever como estará sua vida pessoal, profissional e financeira então.

Finalmente, atente-se ao fato de que, em qualquer caso, as parcelas do financiamento sempre sofrem correção por um índice de preços, geralmente o INCC para imóveis em construção e IGP-M para imóveis prontos. É muito importante levar essas correções em consideração, pois elas podem levar a parcela a aumentar em 5% ou 10% por ano, e devem fazê-la dobrar de valor aproximadamente a cada dez anos.

O que é melhor: financiamento habitacional ou aluguel?

Do ponto de vista financeiro, para decidir entre pagar aluguel e financiar um imóvel você deve considerar se o aluguel, calculado como percentual do valor do imóvel alugado, custa menos que os juros do financiamento de um imóvel similar. Lembre-se que os juros de um financiamento são uma despesa como o aluguel, é um dinheiro sobre o qual você não terá retorno (somente a parte da parcela referente à amortização da dívida comporá o valor do imóvel).

Ao contrário do que se pensa, morar de aluguel não é necessariamente ruim. Apesar do dinheiro ir embora para sempre, nas condições certas você poderá poupar a diferença que pagaria em um financiamento e no futuro comprar o imóvel que deseja. Isso será possível caso consiga obter uma rentabilidade na aplicação superior à valorização do imóvel.

Analise também aspectos não financeiros: morar de aluguel pode lhe permitir escolher um imóvel perto do trabalho, da escola dos filhos, no bairro desejado; já um imóvel próprio oferece maior estabilidade e facilidade de reformar. Você deve avaliar o que é melhor para seu perfil.

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